الدكتور نايف ابو دهيم
مدير ادارة الخدمات المصرفية في البنك العربي الإسلامي الدولي

 نيابة عن الأستاذ سالم برقان

البدايات والأسباب:
• بدأت الأزمة المالية العالمية عام 2001 بعد أحداث سبتمبر حيث قام البنك المركزي (مجلس الإحتياط الفيدرالي) بتخفيض أسعار الفائدة وذلك لضخ الحياة في الاقتصاد الأمريكي حيث توسعت المؤسسات المالية الأميريكية في منح القروض السكنية دون مراعاة الملاءة المالية للعملاء ( سياسات مالية متهورة).
• الإرتفاع المتوالي لأسعار الفوائد منذ عام 2004 أدى إلى مايلي:
 عدم القدرة على خدمة الدين.
 عدم القدرة على سداد أصل الدين.
 توقف عدد كبير من المقترضين عن سداد ديونهم وبالتالي انخفاض أسعار العقارات من 30-60%.
• فقاعة بيع الديون/ التوريق/ تجمع الديون العقارية وتحويلها إلى سندات وتسويقها من خلال الأسواق المالية وقد نتج عن عمليات التوريق زيادة في معدلات عدم الوفاء بالديون لردائتها مما أدى إلى إنخفاض قيمة هذه السندات المدعمة بالأصول العقارية بأكثر من 70%.
• التعامل في المشتقات والبيع على المكشوف( هي إدارة المخاطر والتحوط من تقلبات الأسعار).
• النقص في الرقابة والإشراف على المؤسسات المالية.
• النقص/ عدم كفاية الإفصاح.
• الجشع( المزيد من الإقراض دون النظر إلى مخاطر التوسع في الاقراض....المزيد من الارباح مكافأة مالية لمدراء ورؤساء البنوك.

الأسس التي تقوم عليها الصيرفة الإسلامية.
• ان الصيرفة الإسلامية قادرة على الإستمرار والنمو لأنها منبثقة من أحكام الشريعة الإسلامية التي لا نقص فيها ولا بطلان .
• عدم التعامل بالفائدة الربوية.
• النظام المالي الإسلامي يقوم على قاعدة المشاركة في الربح والخسارة.
• تحريم المشتقات المالية والبيع على المكشوف.د
• التمويل في البنوك الإسلامية مرتبط بشراء الأصول.
• المساهمة في عمليات التنمية الإقتصادية.
• تحريم المعاملات الإقتصادية والمالية التي تقوم على الكذب/ المقامرة/ الغرر.
• الديون في البنوك الإسلامية لا تنمو مع مرور الزمن

الصيرفة الإسلامية
• كانت البداية الحقيقيثة للصيرفة الإسلامية عام 1975/وتمثل ذلك بتأسيس بنك دبي الإسلامي حيث توالى بعد ذلك إنشاء البنوك الإسلامية وانتقلت البنوك الإسلامية من مرحلة التجربة والإختيار إلى مرحلة التوسع والإنتشار بفعل الكثير من العوامل منها زيادة الوازع الديني لدى العملاء وبالتالي زيادة الطلب على خدمات ومنتجات الصيرفة الإسلامية.
وتشير معظم أدبيات الصيرفة الإسلامية إلى أن عدد المؤسسات الإسلامية حوالي 400 مؤسسة منتشرة في أكثر من 75 بلدا من دول العالم الإسلامي وغير الإسلامي.
وتشكل موجودات الصيرفة الإسلامية فقط1% من حجم موجودات الصيرفة العالمية.

واقع الصيرفة الإسلامية الأردنية
• بدأت الصيرفة الإسلامية في الأردن عام 1979 بتأسيس البنك الإسلامي الأردني ثم تأسس بعد ذلك في عام 1998 البنك العربي الإسلامي الدولي وفي بداية عام 2010باشر بنك الأردن دبي الإسلامي أعماله المصرفية بالإضافة إلى أن مصرف الراجحي المتوقع أن يباشر أعماله خلال العام الحالي.

إحصائيات:
حصة القطاع المصرفي الإسلامي لعام 2009 2010
المبالغ بالمليون دينار 2009
المبالغ بالمليون دينار 
11.50% 32908 31956 الموجودات
 13890 13317 التسهيلات
11% 21212 20298 الودائع

تداعيات الأزمة العالمية على المصارف الإسلامية
•  فتحت بابا واسعا للحديث عن النظام الإقتصادي الإسلامي ( دراسة المبادئ التي يقوم عليها الإقتصاد الإسلامي).
•  التحفظ في منح التسهيلات الإئتمانية.
•  إرتفاع السيولة لدى المصارف .
• ارتفاع قيمة المخصصات لمواجهة الديون غير العاملة.
• إرتفاع قيمة المخصصات لمواجهة الخسائر المحتملة في تقيم الاستثمارات المالية التي انخفضت قيمتها بانخفاض الأسواق.

متطلبات المرحلة القادمة

• تأهيل الكوادر البشرية العاملة في مجال الصيرفة الإسلامية تأهيلا علميا ومهنيا لمواجهة تحديات المرحلة القادمة.
• تطور منتجات مالية إسلامية جديدة لتلبية إحتياجات المتعاملين بالجودة العالية والعائد المناسب.
• تطوير أدوات مالية قصيرة الأجل لاستثمار السيولة الفائضة.
• تدعيم اليات حوكمة الشركات لتفعيل الممارسات الجيدة لإدارة المصارف الإسلامية.
• تطوير الخدمات الإلكترونية في كافة أعمال الصيرفة.